Odpowiedzialność cywilna jednostek samorządowych jest ryzykiem nieprzewidywalnym i stale rosnącym. Nie każdy pamięta jednak, że roszczenia mogą dotyczyć szkód lub zdarzeń, które wystąpiły nawet kilkanaście lat wcześniej. Nie można zapominać też o nowych wyzwaniach, związanych z toczącymi się inwestycjami, nowymi technologiami czy głośnym ostatnio zagadnieniem cyberbezpieczeństwa. Część ryzyka, na jakie z różnych przyczyn narażony jest majątek samorządowy, warto przenieść na towarzystwo ubezpieczeniowe. Należy jednak pamiętać o tym, żeby program ubezpieczenia był przemyślany i kompleksowy.
Nierówny podział ryzyka
Często zdarza się, że samorząd zawiera oddzielne umowy ubezpieczenia na poszczególne jednostki organizacyjne zamiast objąć wszystkie jednym, wspólnym programem ubezpieczenia. To błąd, bo kompleksowa umowa, ujmująca całość majątku, poprawia pozycję przetargową wobec towarzystwa ubezpieczeniowego przy określaniu wysokości składki, zakresu i warunków ubezpieczenia, jak również standaryzuje sposób likwidacji szkód. Taka forma pozwala też ograniczyć możliwość wystąpienia błędów, do których dochodzi, gdy decyzje o poszczególnych ubezpieczeniach podejmują osoby na co dzień zajmujące się zagadnieniami o innej specyfice. Częstym błędem jest np. niewłaściwe rozumienie określeń, które w różnych branżach oznaczają coś innego (jak „wartość odtworzeniowa”, różnie rozumiana przez ubezpieczyciela i inżyniera budownictwa). Towarzystwa chętnie stosują też mechanizmy ograniczające ich odpowiedzialność, czego przykładem mogą być szkody seryjne, czyli takie które wystąpiły w krótkich odstępach czasu w wyniku tej samej przyczyny, np. silnego wiatru czy gradobicia, gdzie bez odpowiednich, stosowanych przez nas zapisów, towarzystwo ubezpieczeniowe może zastosować udział własny wielokrotnie zamiast tylko raz, a tym samym znacząco obniżyć odszkodowanie.
Nasz ustawodawca regulując zasady działania agentów i brokerów wyraźnie wskazał, że agent reprezentuje interesy towarzystwa ubezpieczeniowego, natomiast broker opracowując program ubezpieczeniowy kieruje się interesem swojego klienta. Dodatkowym zabezpieczeniem jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej brokera, w przypadku którego minimalna suma ubezpieczenia wynosi 1,25 mln euro na jedno i 1,875 mln euro na wszystkie zdarzenia (Pool Broker posiada dodatkowo nadwyżkę o kolejne 3,1 mln euro).
Więcej za mniej
Pozyskanie ubezpieczenia to tylko jeden z elementów kompleksowej obsługi brokerskiej. Cały proces rozpoczyna się od dokładnej lustracji elementów majątku klienta. Pool Broker przeprowadza ją w oparciu o dokumentację księgową weryfikowaną oględzinami mienia w terenie, dzięki czemu brokerzy mają pełną wiedzę faktyczną i mogą porównać dotychczasowy stan ubezpieczeń z własnym programem. Na tej podstawie formułują opis przedmiotu ubezpieczenia do specyfikacji przetargowej albo zapytanie ofertowe i podejmują negocjacje z ubezpieczycielami. W efekcie zapytania ofertowego klient dostaje raport w postaci rekomendacji zawierającej najistotniejsze informacje co do zakresu i zasad funkcjonowania ubezpieczenia. Z taką wiedzą może podjąć racjonalną decyzję, kierując się już nie tylko wysokością składki. Co więcej, jeśli okaże się, że ubezpieczenie pewnych składników majątku albo pewnych ryzyk jest za drogie bądź niemożliwe, może, mając taką wiedzę, zabezpieczyć się w inny sposób, np. zmieniając swoje wewnętrzne procedury podnoszące bezpieczeństwo funkcjonowania w tym zakresie.
Warto podkreślić jakość takich programów ubezpieczeń. Zwykle stosuje się w nich kilkadziesiąt tzw. klauzul rozszerzających lub porządkujących, co świadczy o tym, jak bardzo trzeba modyfikować ogólne warunki w stosunku do potrzeb konkretnego klienta.
Jeżeli jednak klient nie zastosuje się do rekomendacji brokerskiej, na wyraźne życzenie broker wdraża wybraną przez niego ofertę, dążąc do tego, żeby efekt był jak najbardziej zbliżony do oczekiwań i potrzeb klienta.
Po wyborze ubezpieczyciela broker doprowadza do wystawienia odpowiednich polis, a potem nadzorują zakres ubezpieczeń poprzez dalsze badanie zmieniających się potrzeb klienta. Uczestniczy również w likwidacji szkód do etapu przedsądowego.
Pool Broker oferuje także serwis okołoubezpieczeniowy, związany z inwestycjami realizowanymi dziś przez wiele samorządów. Pomagamy w opisaniu wymaganego zakresu ubezpieczenia, weryfikujemy gwarancje ubezpieczeniowe wystawiane przez wykonawców, doradzamy w procesie ubezpieczania inwestycji w trakcie jej wykonania, jeśli nie jest to zlecone wykonawcy.
Każdy program brokerski jest programem „autorskim”. Pool Broker w ciągu kilku lat działalności w obszarze ubezpieczeń jednostek samorządu terytorialnego zdobył zaufanie kilkudziesięciu podmiotów z naszego regionu. Potrafimy wynegocjować produkt na bardzo dobrym poziomie, który zawsze się sprawdzał – nie zdarzyło się, żeby towarzystwo ubezpieczeniowe niezasadnie odmówiło wypłaty odszkodowania. Zawsze dbamy o interesy klientów i rzetelnie wywiązujemy się z tego zadania.
Janusz Budzanowski, Radosław Łyp
tel.: 81 445 98 80, fax: 81 445 98 82
e-mail: [email protected]
www.poolbroker.pl
Komentarze